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汽車後市場的『險』時代來了
2016-04-28 10:28:57     作者:     來源: 騰訊汽車     編輯: 強銳

  汽車後市場的“險”時代來了

  一邊是保費收入的與日俱增,一邊是車險承保業務的連年虧損,這背後是我國險企分銷體系與理賠端利益長期撕裂的結果。隨著商業車險改革、破除維修配件渠道壟斷等進程的加快,車險業與後市場的關系,出現改變博弈、尋求共生,你中有我、我中有你的新格局,這種從淺層次合作走向深度融合的利益需求,過程走得頗為艱難。

  在北京車展(微博)期間,中國汽車諮詢中心網,在京舉辦“2016第11屆中國汽車後市場發展論壇”,此次論壇邀請了十多位保險業及後市場產業鏈的知名人士,以“車險業如何打破虧損怪圈,與後市場相融共生”為主題,集中展開探討。匯聚了保險業、維修行業協會/聯盟、零配件流通、汽配電商、維修終端、事故車拍賣、數據服務商等數百業內同行參與論壇。

  車險業務連年虧損“虧”在哪裡?

  目前,中國的車險業普遍采取分銷合作模式。早年間,保險公司跑馬圈地時,為了獲得更大的分銷份額,保險公司簽下大量4S店、維修廠,將其納入到自己的分銷體系之中,除了支付15%~40%的高傭金,還會讓出更多的利益,有的甚至對自身具有殺傷力。

  這使得保險公司喪失對其賠付范圍的絕對控制權。由此造成了當前幾乎所有險企都在抱怨管控“無關賠付”和“超額賠付”之難。其實保險公司都有自己的審控體系,但礙於與4S店、維修廠難以言說的利益糾葛,審控體系常被束之高閣。

  在正時汽車CEO李斌斌看來,多年來保險公司掩埋著一顆“毒瘤”,那就是分銷部門和理賠部門僅對各自業績指標負責,而忽視了對方所必須面對的理賠控制和分銷難度的難題。於是,在此背景下產生了一個悖論——保險公司對於4S店和維修廠的考核不在車輛的維修水平而在於保險的銷售能力。然而,這個悖論直接導致了保險公司賠付成本多年來居高不下。

  李斌斌認為,保險公司應當理順銷售與維修方之間的利益關系後,控制好無關賠付和超額賠付無疑是必須攻克的難題。

  車險費改後,中小維修終端迎來新機遇

  那麼車險業如何擺脫帶著鐐銬跳舞的尷尬?如何與後市場深度融合、有序發展呢?有壹手聯合創始人朱偉華(微博)認為,車險費率改革的來臨或許將是一個契機。

  2015年2月,中國保監會發布了《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見》,意見指出未來車主的出險率將與保費直接掛鉤,這從而導致消費者在車況、維修成本以及保費上浮三者之間尋找平衡點,也勢必推動後市場出現更多的服務新形態。

  比如,將有一大批社會維修機構,成為4S店以外、億萬私家車主出險後修車的新選擇,這些經過保險公司認證的獨立維修終端,會迎來業務發展的一次新機遇。

  同時,像後市場中高頻的鈑噴快修之類小型業務,將會從4S店業務中逐步分離出來,對於定位於這類業務的創新型創業公司,無疑是利好。

  朱偉華在接受媒體采訪時曾表示:“由於出險次數和維修金額將直接導致車主來年的保單金額,所以很多車主在發生一些小的碰擦或者簡單維修時,選擇不向保險公司報案,轉而選擇一些中小型的維修廠進行維修。”

  同時,朱偉華認為,“維修終端必須借此機會,完成“以用戶和服務為中心,提昇維修工藝水平和服務質量”的昇級;而保險公司也必須傾聽保險人和維修廠訴求,完成提供高效服務解決方案的昇級。”

  第三方服務商,成為險企與後市場重要“粘合劑”

  中國的車險服務與後市場渠道,多年來處在一個淺層次的合作狀態,未來需要更多的主體參與其中,對車險與後市場產業鏈起到融合和協作的作用。

  “保險公司和維修廠合作需要非常多的中間服務商,比如車輛定損服務商,提供維修廠運營的服務商,保險公司的第三方服務商,數據服務商之類,沒有這些服務商的話,維修廠和保險公司沒有辦法連接。”朱偉華表示。

  李斌斌表示,保險業務要解決“無關賠付”的控制,其關鍵是要建立好“定損核損模型”,目前正時汽車與CCCIS保險公司合作,共同打造了基於正時通配數據庫的解決方案。而正時汽車全車配件交易平臺,提供的基於面向配件品級詢價報價的機制,是保險公司解決“超額賠付”、實現分層次賠付的關鍵抓手。

  對於保險公司而言,看似充滿機遇的商業車險改革,其實暗礁湧動。如果保險公司不能及時挖掉“毒瘤”,並且通過借助各種新技術、新業態,與後市場實現從“分銷合作”轉型成“服務融合”,那麼在這場變革中,首先被淘汰的必然是其自身,而不是後市場機構。

  打破壟斷,同質配件助力險企“止損”

  隨著交通運輸部等十部委聯合制定的《汽車維修技術信息公開實施管理辦法》的實施,以及《關於汽車業的反壟斷指南》的即將出臺,這些破除不公平競爭的政策導引,正在給後市場及車險行業,雙雙開啟深度融合、共生共榮的利好機遇。

  中國汽車維修行業協會汽車維修配件工作委員會秘書長魏同偉表示,2014年9月,由交通運輸部、國家發改委等10部委共同印發的《關於促進汽車維修業轉型昇級、提昇服務質量的指導意見》中,明確了對“同質配件”的定義。“同質配件的產生,有利於促進整個車險行業以及後市場變革,也將對加快目前混亂的後市場配件流通洗牌。”

  魏同偉認為,保險公司在理賠方面一直處於虧損狀態,很重要的原因是因為汽車配件價格過高,整車廠和經銷商握有絕對主動權,長期以來保險公司只能處於被動挨宰的地位。

  而目前,同質配件已經被國家定義為與原廠件具有相同質量標准的配件,保險公司就有了新的選擇,在汽車維修保養時,維修廠可以建議車主使用同質配件來降低保費,或者用先行賠付的市場手段來刺激車主使用同質配件。

  “對於消費者而言,同質配件可以全程追溯,也有質量保障,價格卻比原廠件要便宜,所以現在很多保險企業都很願意大力推廣同質配件的流通,並且鼓勵與保險行業相關的維修企業使用同質配件,其結果就是“減損降賠”。三方都得到了實惠,徹底改變了原來車險企業、車主、配件和維修的關系。”魏同偉表示。

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